Más allá de las "hipotecas empaquetadas"

Por Cristina Almirall. En estos tiempos no declaradamente abiertos de crisis o demasiado abiertamente declarados de crisis en los que queda evidenciado el gran protagonismo de las entidades financieras y bancos, es cuando más debería reflexionarse sobre qué hacen con nuestro dinero. Y decidir en consonancia.

A pesar de lo que pudiera pensarse hay bancos como el Triodos Bank, una entidad sólida que fue fundada en los años 80 en Holanda que trata de conciliar lo social, lo ético y lo financiero. Y además lo consigue. De hecho y a pesar de los tiempos que corren no ha dejado de crecer. En lo que va de semestre del año 2008 ha obtenido un beneficio de 3.7 millones de euros. Recientemente se ha sabido que 150.000 personas confían en algunos de los 6.400 proyectos en cartera de la entidad. Que cuenta con 400 de plantilla en todo el mundo.

Es cierto que el interés de los depósitos que ofrecen es menor que el que ofrecen otros bancos, pero en el caso el Triodos Bank, además de ser transparente y de dar cuenta de sus inversiones a su clientela, se dedica a financiar e invertir en iniciativas de empresas e instituciones sostenibles que promueven el desarrollo social a la vez que económico y el respeto por el medio ambiente.

El argumento en contra de no invertir en ellos por su baja rentabilidad es que si supiéramos que nuestro dinero puede servir para traficar con droga, comprar armas, contaminar, explotar a los niños y niñas, someter a trabajos forzosos a las personas, y en general vulnerar los derechos humanos creo que apostaríamos por otros modelos de inversión que garantizasen que esto no ocurriera jamás. Es más, seguro que lo exigiríamos.

Si supiéramos que podemos ahorrar apoyando empresas y proyectos e iniciativas sociales, medioambientales y de energías renovables, agrícolas, de cooperación, de educación, de salud, culturales...a la vez que ganamos dinero, no me cabe duda que la mayoría invertiríamos en finanzas éticas.

Parecería así que las fórmulas para erradicar la pobreza no están lejanas y que hacer del nuestro un mundo más justo depende siempre de la voluntad, la cooperación internacional, el diálogo, el respeto por los derechos humanos, el desarrollo del comercio justo, del consumo responsable y respetuoso con el medio, las inversiones socialmente responsables, los microcréditos, el voluntariado y la RSC.

Ahora que somos conscientes que nuestra manera de vivir genera modelos sociales, políticos y económicos, injustos o no, y que lo que hagamos tiene un impacto en el entorno, positivo o no, debemos conocer que entre el abanico de posibilidades de los bancos existen productos financieros que responden a nuestros valores éticos, sociales y medioambientales y debemos de apostar por ellos.

Ya lo sabéis:

Microcrédito. Préstamo de pequeño importe para combatir la exclusión y crear lugares de trabajo para personas que no pueden acceder a la banca tradicional y para desarrollar un proyecto de autoempleo. La Acció Solidària contra l’Atur, por ejemplo, es una asociación creada en 1.981 que se encarga de dar microcréditos para dar apoyo a las personas en situación de desempleo que quieren desarrollar proyectos empresariales viables.

Banca ética. Algunos ejemplos son:

Triodos Bank. Primera banca ética implantada en España. Dispone de 60 sucursales en más de 30 países. El ecodepósito, la visa ecològica, la cuenta justa de ahorro son algunos de sus productos. Al abrirse una cuenta el banco planta un árbol en el bosque que posee en Albacete para reducir las emisiones de CO2.
Proyecto Fiare. Es una plataforma que agrupa 52 organizaciones de Euskadi. Que ofrece financiación para actividades económicas con un impacto social.
Coop57. Ofrece servicios financieros para empresas de economía solidaria. Sus recursos se destinan a proyectos que promueven el empleo, el cooperativismo, el asociacionismo y la sostenibilidad.
Oikocredit. Cooperativa mundial que financia proyectos en las zonas más pobres del mundo. Se encarga de otorgar préstamos a proyectos productivos que generen lugares de trabajo y ingresos estables a las personas en riesgo de exclusión, que promuevan el autoempleo y garanticen el respeto por el medio ambiente. Se encarga de captar, tramitar los intereses y retornarlos a sus socios y socias.
Fondo Social Sant Cugat – Valldoreix. Se creó en el 98 para dar ayuda a las personas inmigrantes que no disponen de recursos suficientes para estabilizarse y promocionarse procesionalmente. Los donativos al fondo tienen una deducción del 20 % en la declaración de la renta. La ayuda consiste en un préstamo sin interés que la persona que lo recibe se compromete a devolver en función de sus posibilidades en el tiempo pactado. Siga leyendo >>>

Lo que no nos cuentan del Islam: las finanzas islámicas

Por F. Xavier Agulló. Hemos pasado de un mundo dividido en dos bloques a otro dividido en otros muchos o, como mínimo, en tres o cuatro. La división entre occidente y mundo islámico es una de las divisiones que más está dando que hablar en los últimos tiempos.

Pero poco se habla de las finanzas islámicas, en contraposición a las occidentales, puntal del capitalismo neoliberal. De los distintos comentarios que he hecho sobre el último libro de Loretta Napoleoni, quizás el que escribo ahora es sobre lo que más realmente creo que puede aportar a la humanidad, si se impone. Y en positivo.

Las finanzas islámicas (lea sobre ellas este interesate artículo), como tales, pueden resumirse en sus beneficios en que su configuración no permite movimientos especulativos, tan propios de las finanzas occidentales. Cierto es que se basa en asumir la ley islámica o sharia, que rige la vida diaria de sus creyentes, pero sus normas prohíben pagar o recibir intereses (se considera inmoral obtener ganancias del intercambio de dinero por dinero); dictan que toda operación financiera debe basarse en una actividad económica real, y prohíben invertir en tabaco, alcohol, apuestas y armamento.

En fin, ¿a qué nos suena eso? Son sin duda el paradigma de la inversión socialmente responsable (ISR). No olvidemos que la ISR occidental también surgió de movimientos religiosos en los años 30 en EEUU.

Napoleoni nos cuenta, a modo de ejemplo de claro beneficio, como Malasia pudo salir mucho más fácilmente de la crisis del sudeste asiático de hace unos años mucho mejor que Tailandia, simplemente porqué en un caso asumió como puntal las finanzas islámicas, mientras que en el otro los típicos remedios del mundo occidental (FMI, etc.).

También habla de la estrategia 'financiera' de Al-Qaeda, pero eso es ya otro tema, y para ello el libro mejor que mis comentarios.

En resumen, ¿se imagina un mundo basado en las finanzas islámicas en vez de en las occidentales? Sinceramente, a mi no me da miedo, todo lo contrario, lo ansío. Siga leyendo >>>

Intermón Oxfam vira hacia el activismo

Por F. Xavier Agulló. Intermón Oxfam le tiene el dedo metido en el ojo a Repsol YPF (ver una de las referencias). De la mano de esta ONG pudimos conocer en España de primera mano los problemas que parece que provoca esta petrolera hispano-argentina entre las comunidades indígenas de Bolivia, cuando trajeron a Madrid representantes de las mismas para explicarlo. Ha sido también una de las principales detractoras de la inclusión de la empresa en el índice FTSE4GOOD Ibex.

El activismo de esta ONG no es nuevo, ya hace unos años examinaba el comportamiento de las empresas del textil como Inditex (Zara). Pero en los últimos tiempos el activismo está asumiendo mayores cuotas.

Me resulta especialmente interesante su última iniciativa al respecto: Intermón Oxfam tendrá voz en la junta de accionistas de Repsol YPF para defender los derechos indígenas. De hecho se aproxima a lo que en términos de inversión socialmente responsable (ISR) podemos llamar 'activismo accionarial' (que en USA supone un 26% del total de fondos invertidos con criterios de RSC, según Social Investment Forum, 2006). Los otros dos tipos de ISR son los fondos de inversión con preselección de cartera (un 73% en USA) y la inversión en la comunidad (que en Europa se conoce mejor como banca ética o solidaria).

A pesar del hecho que en Europa casi no existe activismo accionarial, están empezando algunas iniciativas, e Intermón Oxfam se ha sumado a ellas. Hace un tiempo que algunas ONG forman parte, por ejemplo, del accionariado de Inditex para escrutar su comportamiento, para lo cuál invirtieron en la compañía para poder formar parte de ella.

En el caso de Intermón Oxfam con Repsol YPF no ha sido vía adquisición de acciones, sino por cesión del derecho de voto de 800.000 acciones por parte de particulares y de fondos de inversión estadounidenses. Con ello han conseguido por parte de la petrolera un compromiso para la elaboración de un decálogo para garantizar los derechos de las comunidades indígenas.

El aumento del activismo de Intermón creo que va a ser difícil de combinar con el fundraising o captación de fondos de empresas, como les sucede a Greenpeace o Amnesty International. Pero en cualquier caso debemos congratularnos por la potenciación de algo tan importante como es el activismo accionarial. Siga leyendo >>>

Economistas sin avales ni garantías

Por Cristina Almirall. Les haré una pregunta que me hicieron el otro día a ver qué tal se salen. ¿Qué empresario o empresaria actual admiran? Les confesaré que a mi no me fue demasiado bien con la respuesta, porque me quedé un buen rato en blanco. Calma, me dije, que aunque parezca una pregunta fácil de responder, sinceramente y en los tiempos que corren no es que sea demasiado sencilla. Les diré que después de reflexionar y perder mi mente entre innumerables nombres del empresariado conocido, me fui directamente a nombres influyentes pero no demasiado ejemplares. Y luego zas! Por fin recaí en la cuenta que de siempre he admirado al economista bengalí Muhammad Yunus, premio Novel de la Paz del 2006, creador del microcrédito y fundador del Banco de los Pobres (Grameen Bank), por ser capaz de llevar a la práctica una utopía; por la que multitudes acabaron tildándolo de otro “soñador” que cree que la erradicación de la pobreza es posible.

Hoy, después de 40 años, el Banco de los Pobres, se ha convertido en un Banco a imitar por muchas entidades financieras de todo el mundo y su creación, pequeñas cantidades de crédito, ya han logrado financiar los sueños empresariales de millones de personas excluidas, que de otro modo hubieran tendido muy complicado crear su propia empresa.

Todo empezó cuando después de una catástrofe natural este “banquero de los pobres” ofreció de su bolsillo el equivalente a 32 dólares americanos a 42 personas que vivían en una pobre aldea de Bangladesh, para que pusieran en marcha su propia microempresa. El producto, desarrollado desde entonces con éxito en el Tercer Mundo, saltó posteriormente a Occidente.

A España llegó, como era de exigir, de la mano de las Cajas de Ahorro, porque las Cajas, atiendan aquí, no tienen ánimo de lucro, y carecen de accionistas, su objetivo es la intermediación financiera y la prestación de servicios con el fin de servir a la sociedad y devolverle los máximos beneficios generados por su actividad, sin que personas o entidades fundadoras, administradoras o gestoras tengan derecho a participar de ellos.

En nuestro país el microcrédito se define como un préstamo de una pequeña cantidad de dinero a personas excluidas del sistema financiero que no tienen acceso a las vías de crédito convencional (mayores de 45 años, parados de larga duración, familias monoparentales, mujeres, jóvenes, inmigrantes, personas con discapacidad...) que quieran constituir su pequeño proyecto de negocio, con el objetivo, claro está, de que funcionando, además de aumentar su autoestima y confianza les provea de una cantidad regular de ingresos mensuales.

En términos financieros, los microcréditos financian hasta un 95% de la inversión y van de los 3.000 a los 25.000 euros, con un tipo de interés (cuestión duramente criticada por incontables por el ánimo de lucro que parece desprenderse por su rentabilidad) del 4% y el 6% TAE, pudiendo retornarse entre 3 y 5 años, y optarse a una carencia de 6 meses, esto sí, sin comisiones de apertura, estudio, ni disponibilidad.

En el 2001, Caixa de Catalunya fue la entidad pionera en poner en marcha los microcréditos, y desde entonces, ya ha concedido cerca de 1200 operaciones, de las cuales un 70% han sido concedidas, como era de esperar, y no por casualidad, a personas de origen no comunitario.
Un poco de datos: En España se considera que un 17 % de la población española está en situación de excusión, que el 95% de los microcréditos concedidos son pagados, mientras que un 8 % es considerado de morosidad, y que un 5% es irrecuperable.

Luego, un microcrédito es una oportunidad que supone una esperanza para salir adelante, pero también es una responsabilidad y un compromiso claro asumido personalmente con la familia, amistades y colegas, clientela,...quienes quieran. Pero también con la entidad promotora que evalúa la viabilidad del proyecto y con la entidad financiera que concede el préstamo.

Como saben crear una empresa supone no sólo tener una serie de motivaciones personales y profesionales y unas habilidades y conocimientos técnicos sobre el negocio, servicio y producto, sino también supone tener conocimientos fiscales, económicos, comerciales, etc.

De hecho, son muchos los factores que determinan el éxito de una empresa, y a veces las intenciones no son suficientes para evitar el fracaso. Por ello, es de recomendar que quien emprende decida buscar apoyos y se forme continuamente para reciclarse y estar al día.

Así, que puesto que poner en marcha un negocio requiere conocimiento del mismo, pero también habilidades emprendedoras personales, y conocimientos empresariales, es preciso, y más en este tipo de productos, que exista el apoyo de una tutoría que acompañe, oriente, asesore, de apoyo, y haga el seguimiento personal y profesional.

Porque poner en marcha una empresa supone fortaleza para mirarse en un espejo y verse hondamente las virtudes y los defectos; supone tener confianza en cada cual y hacerse preguntas sobre el negocio, y sobre lo que se cree necesita el resto, reconociendo las ventajas y los inconvenientes de éste; pero sobretodo, supone avanzarse a las contrariedades y saber poner los recursos y los medios necesarios para resolver y superar las adversidades.

Y porque en el mundo de los negocios todos los apoyos son pocos es necesario buscar muchos apoyos. Y como las personas a quienes se dirigen los microcréditos están en situación de riesgo, hay que considerar que seguramente necesitará más apoyos de todo tipo que otras personas. Esto es: necesitarán más servicios de asesoramiento, seguimiento y formación empresarial continua, más recursos humanos (tutores/as de sus proyectos) en los que amarrarse para que se sientan en compañía y guía, y sepan dónde orientarse en todo lo relacionado con el negocio pero también con su persona y sus familias. Se necesitan más servicios de apoyo que les ofrezcan, si lo requieren orientación profesional y psicosocial, o apoyo en sus trámites fiscales, económicos, financieros, jurídicos, inclusive de regularización de sus familiares, dándoles la posibilidad, se me ocurre, de ofrecerles un paquete o talonario integral de servicios para el núcleo empresarial y familiar de ayudas sociales y económicas.

Porque como digo todos los apoyos son pocos y hay que tener en cuenta que a veces a quien le es concedido un microcrédito es necesario ayudarle a devolverle los hábitos personales y laborales perdidos, ayudarle a motivarse recuperando el sentido de la responsabilidad, el compromiso y la constancia. De ahí, que desde mi perspectiva el éxito de un microcrédito no sólo consista en un apoyo economicista, sino también en un apoyo moral, humano y social, claro está, de quienes creemos en estas personas emprendedoras y sus sueños. Tenemos la responsabilidad de hacer todo lo posible para que sus sueños no sólo esto sean: sueños.

ALGUNOS MICROCRÉDITOS EXISTENTES:

1. MICROCRÈDITOS ICO hasta 25.000 euros al 5.5 %
2. MICROBANK DE LA CAIXA con dos modalidades: microcréditos sociales: de hasta 15.000 € para financiar proyectos de autoempleo promovidos por personas que padecen exclusión financiera y precisan asesoramiento para concretar y desarrollar su idea de negocio. Microcréditos financieros: operaciones de préstamo personal de hasta un máximo de 25.000 € que se dirigen a financiar pequeños negocios, promovidos por personas con recursos económicos limitados.
3. CAIXA DE SABADELL de hasta a 15.000 € al 5.5%.
4. FUNDACIÓ UN SOL MÓN de hasta 25.000 € al 6%, también con dos modalidades: financieros y sociales.
5. ACCIÓ SOLIDÀRIA CONTRA L'ATUR que facilita créditos con un tipo de interés del 0%;
6. FIDEM. Fundació Internacional de la Dona Emprenedora, que los ofrece a mujeres emprendedoras hasta 15.000 € al 5.5% Siga leyendo >>>

Tener ‘líder’ en RSC, la tendencia de los bancos en Argentina

Por Martín R. Santos. La banca tiene dos caras. Por un lado, la que ven quienes creen en una revolución encabezada por las microfinanzas, tal como dijo el Secretario General de la Fundación BBVA, José Moreno, en uno de los seminarios de ÈTNOR (España), amparado en el dato de que “ya existen a nivel mundial más de 3000 entidades que se dedican al microcrédito y dan servicio a 120 millones de personas”.
Por otro, la que ven quienes piensan como Juanjo Martí, que en ocasión del fraude megamultimillonario que sufrió Societe Generale se preguntó ¿qué clase de profesionales –y con qué grado de ambiciones irreales, agrego yo- se están formando en el sector como para llegar a estas situaciones?
Entre esas dos caras, la de la revolución o la de la ambición desinteresada, la del bien o el mal, existe un aspecto que es cierto y comprobable, por cuanto algunos bancos se esmeran en mostrar un cambio.

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¿Sabe usted qué hacen los bancos y cajas con su dinero?

Por Cristina Almirall. Antes de acabar el día podría preguntarse si sabe a donde se dirige el dinero que gestionan sus entidades financieras para tratar de sacarle el máximo rendimiento. Sepa que su dinero tiene mucho poder y que puede contribuir a hacer de nuestro mundo un mundo mejor, más justo e igualitario. O puede contribuir, aunque le parezca alarmante, de la producción y venda de armas, tabaco, alcohol, de la extensión de la pornografía, la explotación laboral e infantil, la experimentación con animales, la contaminación y destrucción del medio, y la producción de energía nuclear, entre otras atrocidades.

Aunque le parezca mentira “si usted quiere puede hacer de este un mundo mejor”. Y así, porque otro mundo es posible, usted puede contribuir a transformar la sociedad y el entorno natural que le rodea, protegiendo los derechos humanos y laborales, apoyando el desarrollo local y comunitario, desarrollando la perspectiva de género y la igualdad de oportunidades de todas las personas, promocionando el comercio justo, el consumo responsable y la economía social.

Supongo que se estará preguntando ¿cómo puedo hacer yo tal inmensidad? Pues le diré, que no voy a descubrirle nada nuevo. El mundo actual se mueve por el “Dios del dinero”. El color del dinero tiene una fuerza irrefutable y puede darnos lo mejor o lo peor de sí mismo. En el actual orden económico internacional existe un sistema financiero que impulsa el desastre y la exclusión, y otro distinto del convencional, que trata nuestro dinero y recursos pensando en proteger el medioambiente y mejorar la calidad de vida de las personas.

Como sabe, hoy en día es prácticamente imposible prescindir de las entidades financieras para gestionar nuestros ahorros y gastos. Por supuesto, es una lógica aplastante, el sistema financiero destaca por su interés económico y por su necesidad imperante de aumentar sus beneficios, pero saludablemente para nuestras sociedades democráticas en los últimos años muchas entidades financieras están incorporando en sus políticas de inversión su compromiso no sólo con la clientela, accionariado, personal, proveeduría, personas colaboradoras y socias, sino también con la comunidad en general y el entorno social y medio ambiental que les rodea.

Aunque le impresione, en el presente sistema financiero existen modelos cada vez más solicitados tanto en la banca convencional como en la alternativa, para que nuestros ahorros no sean utilizados de forma especulativa o para fabricar armas, explotar laboralmente, perjudicar el medio ambiente o a quienes se encuentran en situación desfavorecida, y existen, por el contrario, un amplio abanico de posibilidades de ahorro e inversión que incorporan criterios éticos. Las llamadas finanzas éticas están empezando a adquirir un especial protagonismo en nuestras sociedades y se muestran como una alternativa para aquella clientela con valores que desean que sus bancos actúen conforme a sus ideas. Plantean pues otra forma de ahorrar e invertir, buscando un triple beneficio: social, medioambiental y económico. Ah, y no me olvido. Supongo que le interesará conocer que los resultados obtenidos hasta la fecha, demuestran que las inversiones éticas consiguen una rentabilidad financiera similar al resto de inversiones, incluso a veces por encima de la media del mercado.

Debido a estar realidad, actualmente muchos bancos ofrecen productos financieros que se caracterizan porque destinan parte de los beneficios generados a proyectos sociales y medioambientales como son: los fondos de inversión éticos, las libretas de ahorro solidario y las tarjetas de crédito solidarias.

Los fondos de inversión éticos son consecuencia de la adaptación de las entidades financieras a los cambios y necesidades, fruto de una progresiva evolución de éstos hacia actitudes inversoras más responsables, de tal manera que las inversiones éticas potencian, sí, una visión económica, pero incorporan a la par unos valores éticos, sociales y medioambientales.

Así, los fondos de inversión éticos y solidarios le permiten decidir en parte el destino de su dinero, puesto que tienen como fin realizar una inversión socialmente responsable y no invertir en determinadas empresas irresponsables. Entre ellos podemos encontrar la siguiente tipología de fondos en España: Banco Santander Central Hispano Responsabilidad FIM, Santander Central Hispano Solidaridad FIM, BNP Fondo de Solidaridad FIM, Fondo Solidario Pro UNICEF FIM de GesMadrid, Renta 4 Ecofondo FIM, Fondo Etico FIM de Morgan Stanley Gestión, DWS Ecoinvest FIM del Deutsche Bank, Foncaixa Cooperación FIM, El Monte Fondo Solidario FIM de Ahorro Corporación, Caixa Catalunya Solidari, Bankinter Solidaridad FIM y BBVA Solidaridad FIM, etc.

Por otra parte, las libretas de ahorro solidario, son libretas de ahorro en las que usted puede ceder una parte del interés recibido a la entidad financiera para que ésta lo invierta en distintos proyectos sociales y medioambientales.

Y por último, las tarjetas de crédito solidarias son quizás sea el producto financiero social más conocido y extendido, puesto que suelen vincularse a diversas entidades del Tercer sector y ONL con las que las entidades financieras firman convenios.

Por ejemplo, Bancaja dona un 50% de lo que recauda a los comercios cada vez que cobran con este sistema a estas organizaciones. En Bancaja, existen también diseños de tarjetas que la propia clientela puede seleccionar donde puede aparecer la Cruz Roja Española, ACNUR, UNICEF o Manos Unidas. La Caixa -por medio de la Visa Cruz Roja- dona el 0,4% de la facturación realizada por quien la usa y permite canjear, como también BBK, los puntos de las tarjetas por donativos. Caja Laboral sigue el mismo principio de donar un porcentaje y prevé un fijo por cada tarjeta de este tipo existente en sus acuerdos con médicosmundi, colegios y Cáritas. Caixa Terrassa cede parte de las comisiones generadas por su tarjeta a entidades no gubernamentales. Caixa Catalunya ofrece la devolución de una parte del consumo anual efectuado por el usuariado con su tarjeta y una de las opciones es destinar el importe devuelto a una ONG y desgravarse fiscalmente. Por último, la Caja de Granada transfiere a la Fundación La General y su programa de microcréditos el 0,7% de los ingresos generados de comisiones por compras y de la comisión anual de mantenimiento de la tarjeta.

Así que ya sabe, usted como cliente/a socialmente responsable de las entidades financieras puede decidir el futuro de su dinero y puede exigir mayor transparencia para influir en la creación de un sistema financiero más equitativo y para hacer que las entidades financieras incluyan en sus decisiones cotidianas criterios económicos pero también criterios éticos, sociales y medio ambientales, contribuyendo así a transformar el orden económico en un orden más equilibrado. Sepa que usted tiene poder y que su dinero puede salvar también nuestras vidas y con ello nuestro planeta. Ahora sólo tiene que acercarse a su entidad financiera a informarse. Y a ver qué ocurre. Siga leyendo >>>

Invertir con criterio

Por Juanjo Martí. Una importante entidad se ha estrenado en Bolsa durante este mes de octubre, Criteria Caixa Corp, que agrupa las acciones que la Caja de ahorros "La Caixa" tiene en empresas como Repsol, Agbar, Telefónica o Gas Natural por decir algunas. Si hacemos balance de las informaciones mediante las cuales han publicitado la compra de paquetes accionariales no hay una mención explícita a las políticas de RSC que siguen las empresas participadas por esta cartera de inversión.

Aunque en la web podamos encontrar referencia a la responsabilidad social corporativa podemos decir que basan la salida a Bolsa enteramente en el valor mercantil de las empresas y la trayectoria al alza que puede presentar por estar en diferentes sectores estratégicos; pues es bien sabido en los diferentes países que actúan (sobretodo Latinoamérica) que continuamente infringen cualquier tipo de ética en su acción empresarial.

En esta misma semana ha aparecido una información desde Intermon Oxfam (ver), sobre la actitud de Repsol YPF en Bolivia, presionando a los indígenas para que renuncien a sus derechos en unos territorios donde desde el 99 realizan prospecciones petrolíferas.

Criteria Caixa Corp, como entidad nacida de una caja de ahorros debería tener más presente que otras empresas su responsabilidad social. Entrar en Bolsa tiene como objetivo aumentar sus beneficios y poder seguir creciendo económicamente, la reflexión a realizar es si deben primar los objetivos financieros o debe tener especial atención en los asuntos referentes a responsabilidad social, considerándolos prioritarios en su cartera de empresas participadas.

Como cliente de la Caixa, yo reflexiono. Siga leyendo >>>

Nace la banca cívica: solidaridad, transparencia y participación

Por F. Xavier Agulló. A diferencia de la banca tradicional, las cajas de ahorros en España tienen la obligación legal de destinar alrededor de un tercio del beneficio a obra social, pues no tienen accionariado. Eso ha sido así desde la creación del modelo en el s. XIX, y hace ya unos años que las cajas han empezado a aprender a sacar ventaja de la obra social en el marco de su responsabilidad social y frente a la banca convencional.

Caja Navarra (CAN) inició hace ya un tiempo su propio y original camino con una obra social participativa, donde su clientela tiene la capacidad de elegir, no yo solo a qué rubros deben ir los beneficios que le generan sino ya a proyectos y entidades concretas (hablamos de ello en Cuando la democracia participativa decide el destino de la acción social). En su creativo e innovador camino, la CAN ha hecho un cambio ya casi sin retorno: con el eslógan "CAN, pioneros en banca cívica" integran en su identidad corporativa el carácter transparente y participativo de su modelo de obra social y, a su vez, aportan un nuevo concepto interesante, el de 'banca cívica', en contraposición (o complemento) a los conceptos de 'banca ética' o 'banca responsable', ya conocidos.

La Banca Cívica es una revolución ¿Revolución y banca? Pueden parecer palabras contradictorias, difíciles de conjugar. Pero en Caja Navarra además de palabras tenemos hechos que nos han ido transformando, nos han hecho evolucionar,
alejarnos de la banca tradicional para convertirnos en pioneros de una nueva forma de hacer finanzas.
Banca Cívica es ocuparnos de nuestros clientes, originar y traspasarles derechos que hasta hace poco no existían o sólo pertenecían a quienes dirigían las entidades financieras; hacer números pero pensar en las personas; implantar un modo de trabajar cercano, humano y transparente… Eso es la Banca Cívica y, por ello, los clientes de Caja Navarra tienen derechos... (continúa en ¿Qué es la banca cívica?).

Este concepto de banca cívica es de notable interés no sólo porque sea un concepto bonito y nuevo, que también, sino por lo que nos puede llegar a aportar en entender y aplicar mejor la transparencia y la participación de los grupos de interés de una organización, en especial en el tercer sector, a parte lógicamente del propio sector de las cajas.

• Elegir y decidir el 100% de la obra social y presentar proyectos.
• Saber cuánto ganamos con ellos y cuánto aportar a los proyectos sociales que elegimos.
• Recibir información de la asociación, ONG o entidad, en la que ésta detalla qué hace con el dinero que les asignan para sus proyectos sociales.
• Participar con voluntariado en los proyectos que eligen.
• Etc.

Porque lo que propone la 'banca cívica' de Caja Navarra, ¿no es lo que deseamos también para el tercer sector?

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Situación actual de la Inversión Socialmente Responsable (ISR)

Versió en català

Por F. Xavier Agulló. Poco hemos hablado de la Inversión socialmente responsable (ISR) en este blog, por lo cual queremos hacer ahora una breve introducción sobre el concepto, e ir trabajándolo próximamente.

Los fondos éticos tienen su origen en los años 1.930, de la mano de las iglesias metodistas y cuáqueras de los USA, que no querían invertir, p.e., en las industrias del tabaco, alcohol y juegos de azar. Otros hitos en su proliferación fueron las manifestaciones estudiantiles de los años 1.960 en contra de la guerra de Vietnam, así como la situación política y racial de Chile y Sudáfrica.

En los años 70, cuando se produce una amplia difusión de los fondos éticos por países anglosajones, las entidades de inversión empiezan a identificar los sectores clave para el desarrollo de las sociedades. Poco después nace en Bangladesh el Grameen Bank (de la mano del premio Nobel Muhammad Yunus), el primer banco ético del mundo, que significa el nacimiento del microcrédito, al que pueden acceder diversos sujetos de manera mancomunada, lo que permite evitar las garantías materiales.

En los 1.980 nacen en Europa los primeros bancos éticos (Triodos Bank en Holanda en 1980), en origen centrados en la protección medioambiental.

Sin embargo, la situación actual de la ISR es muy diferente a España con respecto a Europa, y en Europa con respecto a los EE.UU.

En sus decisiones sobre ISR, la ciudadanía estadounidense tiene claramente en cuenta el comportamiento responsable de las empresas (63% extremo o mucho), según el estudio 'Repensando la RSE' de la Liga Nacional de Consumo de los EE.UU. y Fleishman-Hillard International Communications (2006). Además, casi 1 de cada 10 dólares que están invertidos en instituciones de inversión colectiva (IIC) tienen algún criterio ISR (social, ambiental o ético), según el Observatorio de la Inversión Socialmente Responsable 2006 (ESADE y Caixa Sabadell).
En Europa en cambio todavía representa un porcentaje muy pequeño (0,52% del total invertido en UCITS), según SiRi Company (2.005). Hay pero grandes diferencias: mientras en Bélgica supone el 2%, en Holanda, Reino Unido y Suiza ronda el 1,5%, y España es con el grupo de países donde es inferior al 0,5%.

¿En concreto, en el 2005 en España el volumen total invertido ascendió a 1.064.247 miles de € (crecimiento del 2,3% respecto de año anterior), con un total de 35 fondos ISR y solidarios (4) y 46.253 partícipes (-6,71%).

En la construcción de las carteras de IIC-ISR hay dos tipos de criterios clave:

• Negativos: exclusión (tabaco, alcohol, juego, industria militar).
• Positivos: valoración (relaciones con la comunidad, medio ambiente, relaciones laborales).
  Los fondos de inversión acostumbran a estar indexados en índices de sostenibilidad (DJSI, FTSE4GOOD) o bien utilizar criterios propios.

Pero lo que hemos visto ahora no es más que uno de los tres tipos de ISR, el de preselección de cartera, que suponen el 73% del total a los EE.UU. (Social Investment Forum, EE.UU., 2006). Algunos de los fondos que podíamos encontrar en España a finales de 2005 eran:

- BBK Solidaria, FI
- BBVA Desarrollo Sostenible, FI
- BBVA Extra 5 II Garantizado, FI
- BNP Paribas Fondo de Solidaridad, FI
- Caixa Catalunya Europa Valor, FI
- CAM Fondo Solidaridad, FI
- Foncaixa Cooperación, FI
- Foncaixa 133 Socialmente Responsable, FI
- Fondo Solidario Pro Unicef, FI
- Morgan Stanley Fondo Activo Ético, FI
- Santander Dividendo Solidario, FI
- Santander Responsabilidad, FI
- Urquijo Cooperación, SICAV
- Urquijo Inversión Solidaria, FI

Un segundo tipo, casi inexistente en Europa, es el uso de la inversión en empresas para influir en sus comportamientos en RSE (26% en los EE.UU.). Así, en España tenemos el ejemplo de Intermón Oxfam, que compró acciones del grupo textil Inditex (propietario de la marca Zara, entre otros) con el fin de estar presente en la Junta del accionariado y poder influir en sus decisiones.

El tercer tipo, la inversión en la comunidad (más llamada en Europa Banca Ética o Solidaria) son instrumentos de inversión destinados a colectivos con difícil acceso a otras fuentes de financiación (1% en los EE.UU., pero en cambio con más peso en Europa), que se traducen en cuentas corrientes, depósitos y otros productos solidarios (como el Eco Depósito o la Cuenta Justa de Triodos Bank).

Este último tipo invierte los pasivos en proyectos que no tienen acceso otras formas de financiación, a través de productos como los microcréditos o el codesarrollo. También las obras sociales de las cajas de ahorros representan una herramienta de inversión socialmente responsable en la comunidad.

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Microcrédito, una oportunidad para construir una paz duradera

Por Yesenia Torres. "No se puede crear una paz duradera sin que los pueblos encuentren salidas de la pobreza. El microcrédito es una salida. El desarrollo desde la base fomenta también la democracia y los derechos humanos”. Fue la explicación que concedió el comité Noruego al conceder el premio Nobel de la Paz al Profesor Muhammad Yunus, por su por su labor para fomentar el desarrollo económico y social desde la base por medio de los microcréditos; un tema del que cada vez más se habla.

En Colombia viene siendo escuchado con más frecuencia debido a la creación de la Banca de las Oportunidades, por iniciativa del gobierno y a la dificultad conocida por todos para acceder a un crédito bancario. El proyecto se inicio formalmente en Noviembre de 2006 por medio de reformas al marco regulatorio, Estrategias de promoción e incentivos, y Red de la Banca de las Oportunidades, instrumentos con los que el gobierno pretende lograr el acceso a servicios financieros para la población de bajos ingresos con el fin de reducir la pobreza.

Sin embargo hay que entender que la banca de oportunidades NO ES un banco que tenga oficinas...

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El Premio Nobel para Muhammad Yunus es el Acontecimiento Responsable del Año según Blog Responsable y las personas expertas consultadas

Blog Responsable (www.blogresponsable.com) ha convocado por primera vez entre personas expertas la nominación del Acontecimiento Responsable del Año en tres categorías: Mundo, España y Latinoamérica.

La entrega del premio Nobel de la Paz al bangladí Muhammad Yunus, emprendedor social que impulsó el concepto de los microcréditos con en Grameen Bank, ha sido elegido de forma casi unánime el Acontecimiento Responsable del Año en la categoría Mundo por un grupo de personas expertas de Iberoamérica consultadas por Blog Responsable y en votaciones entre el propio equipo editorial del Blog. También la publicación de la versión 3 del GRI mereció un cierto número de nominaciones en segundo lugar.

Asímismo, en la categoría España, la mayoría absoluta de nominaciones fueron para la publicación de las conclusiones de la subcomisión parlamentario de RSE plasmadas en el Libro Blanco de la RSE, trabajo que durante más de tres años ha reunido a representantes de todos los agentes sociales. En segundo lugar quedaron iniciativas públicas como la aprobación de la Ley de Dependencia o las ayudas públicas de ciertas comunidades autónomas a la RSE, como las ayudas de la Xunta de Galicia para la elaboración de memorias sociales o las del Gobierno de Aragón para las certificaciones.

Finalmente, en la categoría Latinoamérica se ha producido una votación más ajustada. La mayoría de nominaciones fueron para la entrada de la norma certificable SGE 21:2005 en la Argentina, que significa la internacionalización de la única norma certificable en RSC del mundo, presente hasta ahora sólo en España. Muy cerca se situaron la consolidación de la activa participacion de países latinoamericanos en la elaboración de la futura ISO 26000 de RSC o el éxitos de foros iberoamericanos como la IV Conferencia Interamericana sobre RSE en Salvador de Bahía (impulsada por BID y Ethos) o el I Foro Iberoamericano de RSE de Novartis en Buenos Aires.
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Cuando la democracia participativa decide el destino de la acción social

Por F. Xavier Agulló. Las cajas de ahorro son entidades que no tienen accionariado, y parte del beneficio se destina, por ley el 30%, a obra social. Es una fórmula jurídica que existe en Europa y no en Latinoamérica, aunque haya algunas entidades similares.

En 2.005, el destino de los fondos determinado por las direcciones de las entidades fueron los siguientes:

1. Cultura: 35,3%
2. Discapacidad y asistencia: 30,3%
3. Educación: 12,9%
4. Bienestar, deporte y ocio: 7,1%
5. Investigación: 5,2%
6. Conservación del Patrimonio: 4,9%
7. Medio Ambiente: 4,3%

Fuente: Memoria de RSC de las Cajas 2005. Volumen I: Obra Social

Vemos pues como históricamente (no sólo en 2.005) la principal partida ha sido la cultura. En este sentido las obras sociales han cumplido un importante papel de sostener las inversiones culturales cuando dicho rubro estaba faltado de la sensibilidad de la sociedad.

En este sentido, la obra social ha estado normalmente desalineada de los objetivos estratégicos de las entidades, y se gestionaba de forma independiente. Pero ha sido la presión de los últimos tiempos de la responsabilidad social, cuando incluso las entidades bancarias convencionales (los bancos con accionariado) han empezado a tener una imagen más social que las propias cajas de ahorros, cuando las obras sociales han empezado a moverse hacia la consecución de objetivos estratégicos de negocio para las entidades, sin menoscabar lógicamente el objetivo social.

Así pues las obras sociales han empezado a especializarse: la de Caixa Catalunya a medio ambiente, emprendimiento social y microcrédito, la de Bancaja a juventud o la de Caja Madrid a discapacidad. Es decir, han empezado a jugar una baza importante en el posicionamiento de las entidades. Ello de hecho implica una intervención del ámbito económico en lo social, pero es que no podía ser de otro modo, la sostenibilidad de las propias entidades estaba en juego.

Pero fue Caja Navarra (CAN) la que hizo la apuesta más innovadora. Con el programa Tú eliges, tú decides ponía en manos del voto popular de la clientela el destino de los fondos. Incluso para el 2.007 tienen previsto que la clientela pueda decidir exactamente a qué entidades quiere destinar la parte de beneficios que generen sus fondos y pasivos.

El resultado fue la inversión del destino tradicional de los fondos:

1. Discapacidad y Asistencia: 26,2%
2. Investigación: 12%
3. Cooperación: 11,6%
4. Medio Ambiente: 10,8%
5. Bienestar, deporte y ocio: 7%
6. Cultura: 4,4%
7. Empleo y emprendedores: 3,9%
8. Conservación del Patrimonio: 2,1%
9. Todos: 22%

Fuente: Memoria Responsabilidad Social Caja Navarra 2005

Vemos pues como la cultura ha pasado a ocupar un lugar residual, por el simple motivo que la cultura ocupa un lugar residual en el interés de la sociedad. Debemos preguntarnos en cualquier caso si globalmente a nivel de sociedad la cultura va a recibir menos fondos (pues debemos contemplar el crecimiento del pastel global para partidas de acción social y mecenazgo cultural de las empresas, con lo que aunque el porcentaje sea menor quizás el monto destinado sea igual o superior).

En cualquier caso la democratización de acción social acerca las necesidades sociales a la decisión individual de la ciudadanía. Más allá de la reordenación de partidas, el programa de la CAN ha provocado una nueva forma de sensibilizar la sociedad de consumo.


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Un Premio Nobel para la responsabilidad social

Por F. Xavier Agulló. A buen seguro que cuando en 1976 Muhammad Yunus inició su programa de microcréditos tenía perfectamente en mente el cambio social que su modelo llegaría a provocar. De hecho lo que acostumbra a caracterizar un emprendimiento social es una doble esencia: una idea poderosa capaz de cambiar el mundo y un cómo habilidoso con capacidad para ejecutarla. Otra cosa es que llegara a pensar que Grameen Bank llegara a convertirse en una herramienta para la paz.

Pero, ¿qué es exactamente Grameen Bank? ¿Una ONG con un cómo empresarial habilidoso o una empresa con una idea social poderosa? Grameen Bank es un una entidad financiera, es decir, presta dinero que espera recuperar en e